冯丹：征信产品的缺失制约互金企业的发展

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发布时间：2016-11-02 分类：趋势研究来源：上海金融报

导语：现代经济，特别是互联网经济的兴起，导致传统征信模式面临诸多难题，既耗费大量的时间和人力成本，而且收效也有限，而且越来越跟不上互联网经济发展的需要。大数据征信，多维度、多层面、多样化的新征信手段，能否解决这一难题？

在当今信用经济时代，个人征信的重要性不言而喻。随着国家政府重视，整个社会征信体系未来将逐步完善。虽然目前中国的征信行业刚刚起步，作为中国互联网巨头的BAT,已经在实质性运营自己的征信平台，阿里巴巴旗下的“芝麻信用”用户已超过1亿，而针对不同用户群体“量身定做”的专业性征信产品仍然缺乏。

在中国金融多元化和互联网金融浪潮冲击下，众多细分领域的金融需求被不断挖掘、释放，互金领域不断出现新的风口。对于享受互联网红利的金融企业而言，风控是稳健发展的基础，个人征信却是风险控制的源头。没有个性化的征信产品，满足不了蓬勃发展的中国互联网金融发展需要。没有完善的征信体系，从保险到信贷，到P2P的发展无从谈起。

在这个“处女地”市场，指望传统征信系统，现阶段显然不太现实，也有部分领先的互联网金融企业，组建自己的团队来攻克这一难题，然而收效甚微，个性化征信产品的缺失已经成为制约企业发展的瓶颈。

针对互金企业的风控难题，我们认为应该从征信大数据的多个维度，生成“小而美”的征信产品，这是一项极其复杂的工程，目前国内大部分的征信企业都未能做到这一点。

“对不同人群使用更具备客观性的信息采集标准，以体现出真实的个人信用和价值，用以解决金融业多元下的征信需求”，这就是我们眼中的“小而美”。举几个反例，如对于农民企业家，你在查询他的学历，显然评分不高；对于来华外籍人士，你让他提交房产证书，同样得不到他的真实征信。

传统呆板的征信规则已经不再适用今天的社会需求，我们将迎来的一个以“大数据”“个性化”为代表的新征信时代。

本文作者《立木征信》CEO冯丹

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